Cómo elegir el mejor crédito para tu negocio

Sea tu negocio una pyme, una empresa consolidada o incluso que aún te encuentres pensando en emprender, para cada negocio sin importar su tamaño, se deben considerar diferentes aspectos al momento de solicitar un crédito.

Comparar las opciones de financiamiento y valorar las necesidades de tu empresa te permitirá acceder a herramientas que realmente le permitan a tu negocio crecer, innovar y progresar.

Independientemente del tamaño de tu empresa, todo crédito tiene características importantes que debes evaluar:

1) Costo Anual Total (CAT): son todos los costos a cubrir por el financiamiento. Incluye comisiones e intereses.

2) Tasa de interés: Es el costo del crédito que se expresa por porcentaje. Por ejemplo, una tasa del 20% anual implica que pagarás el crédito completo más el 20% del mismo por cada año que lo uses. Se puede expresar en términos semanales, mensuales, anuales. Revisa también si es sobre saldos insolutos.

3) Comisiones: son cobros distintos a las tasas de interés y sirven para cubrir costos administrativos relacionados al crédito.

Para tomar la decisión sobre el crédito más conveniente toma en cuenta que tu deuda nunca debe sobrepasar el 30% de tu flujo de efectivo neto o más que una herramienta será una carga para tu negocio.

Cada empresario es distinto. A continuación te damos algunos datos importantes y los elementos a considerar antes de adquirir un crédito pyme, un crédito personal, un crédito empresarial o un arrendamiento puro.

Crédito pyme

Las pequeñas y medianas empresas en México representan el 52% del Producto Interno Bruto (PIB) y generan el 72% del empleo en todo el país. Lamentablemente sólo el 50% de las pymes sobreviven al primer año.

Aunque existen ya programas y facilidades dirigidas a emprendedores para solicitar un crédito para iniciar un negocio, siempre representa un reto doble: primero, es complicado que un banco te otorgue un capital importante para empezar desde cero. Segundo, en caso de que el emprendimiento fracase, es mucho más difícil empezar de nuevo.

Ante la poca flexibilidad de los bancos, considera estudiar lo que ofrecen las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (sofomes) como entidades que te permiten acceder a créditos más adecuados al tamaño de tu empresa.

Lo que debes considerar antes de solicitar un crédito pyme:

1. Define el destino del crédito

El aprovechamiento de un crédito puede ser para diversos propósitos:

• La compra de equipo nuevo para incrementar tu producción o llegar a un nuevo mercado.

• Aumentar tu plantilla laboral, lo que generaría un aumento en los ritmos de producción.

• Si necesitas construir un historial crediticio que abra nuevas y mejores opciones para el futuro.

• Para mejorar el flujo de caja y rentabilidad.

• Comprar más inventario para cubrir la demanda de tus productos.

Para lo que lo necesites, la regla de oro es que realmente ayude a tu negocio a expandir sus horizontes y crecer.

2. Asegúrate de tener solvencia

Más importante que la tasa de interés es considerar si nuestra pyme genera lo suficiente para cubrir el monto del financiamiento.

Recuerda tener listo un plan de negocios que incluya organigrama, misión y valores empresariales.

Conocer y ordenar tus estados financieros te permitirá conocer tu capacidad de pago y aquellos rubros que se pueden beneficiar con un financiamiento.

3. Mantén un buen historial crediticio

Como estrategia muchas empresas solicitan un primer crédito que les permita demostrar capacidad de pago y acceder así a mejores opciones de financiamiento.

Tu historial crediticio te permitirá abrir las puertas a opciones con mayor flexibilidad, tasas y plazos.

Créditos personales o emprendedores para iniciar tu negocio

Solicitar un crédito para abrir un negocio puede ser una opción siempre y cuando tengas toda la asesoría e información de tu mercado.

Las facilidades para acceder a estas herramientas financieras pueden resultar engañosas si no cuentas con especialistas de tu lado que te aconsejen los mejores pasos a seguir.

Una vez que - con base a tus metas y posibilidades - consideres que un crédito puede ayudar a hacer realidad tu proyecto es necesario conocer a quién solicitarlo.

¿A quién solicitar un crédito personal?

Además de los bancos existen otras entidades financieras supervisadas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) que cuentan con toda la autorización para entregar créditos personales o de consumo.

Algunas de estas son:

• Instituciones de Banca Múltiple

Se trata de los bancos más conocidos: Bancomer, Banamex, Banorte, etc.

Los créditos personales que ofrecen se basan en tasas y plazos poco flexibles.

En los bancos es posible acceder a algún crédito personal, pero es el banco el que sobrepone sus condiciones.

• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

Son sociedades del sector popular que tienen por objeto realizar operaciones de ahorro y préstamos a los socios que las integran.

Si bien ofrecen beneficios y ventajas, estas son destinadas exclusivamente a los socios.

• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple

Contrario a la banca tradicional, las sofomes ofrecen productos financieros que pueden adaptarse a las necesidades de los usuarios, fijando plazos y montos con mayor flexibilidad que los bancos.

Entre sus ventajas está que te permiten determinar pagos a tasa fija durante toda la vigencia de un contrato de crédito sin necesidad de empeñar ningún tipo de bien material.

Además, permite disponer del crédito de forma inmediata en montos que pueden ir desde los 3 hasta los 100 mil pesos, según la sofom a la que acudas.

Crédito empresarial

Los créditos empresariales deben de igual forma ayudar al fortalecimiento de una empresa mediante su inversión en rubros fundamentales como pueden ser:

• Aumentar el capital de trabajo mediante la compra de materias primas, publicidad, gasto corriente o cuentas por pagar.

• En maquinaria que permita transformar las materias primas y genere una mayor producción.

• Para la adquisición de un terreno para expandir, construir o remodelar tu negocio.

Arrendamiento Puro

El arrendamiento de bienes o activos empresariales se está convirtiendo cada vez más en una opción viable para empresas que requieren activos (bienes muebles o inmuebles) para funcionar pero que no cuentan con el capital necesario para adquirirlos por su cuenta.

Funcionan similar a un crédito con pagos fijos y al final puedes tener la opción o no de comprar el equipo. Mientras tanto estás usando las herramientas que necesitas para el funcionamiento de tu empresa.

Sin importar la situación de tu negocio, contar con herramientas de financiamiento requiere de asesoría.

En Alpez Servicios Financieros somos una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (sofom) con casi una década de apoyar el desarrollo de la región.

Considera contactar a una entidad que realmente tome en cuenta la realidad de tu negocio y que te ofrezca el crédito adecuado que te permita crecer.