¿Cómo está el historial crediticio de tu Pyme?

A toda empresa le conviene adoptar buenas prácticas que mantengan su historial crediticio en óptimas condiciones y la hagan viable para la obtención de créditos.

Prepara tu negocio para todo, incluso para el éxito.

Asumamos el mejor de los casos: tu Pyme resulta ser un éxito y ante el incremento de las ventas es posible que tus necesidades de capital de trabajo o productos en el inventario sobrepasen tu generación de flujos de efectivo.

Esta situación puede provocar una crisis de liquidez: la caja no alcanza todavía para contratar más personal, incrementar tus inventarios o adquirir los bienes activos necesarios y por eso, tu capacidad financiera se ve sobrepasada. Lo irónico de todo es que dicha crisis es provocada debido al éxito de tus productos/servicios.

Esto es un ejemplo de cuando los créditos empresariales se convierten en una gran alternativa para continuar la operación de un negocio hasta que genere el suficiente flujo de caja que permita contratar más personal, adquirir bienes, equipo o simplemente implementar las estrategias que consideres necesarias para continuar creciendo.

Por eso es importante mantener un buen historial crediticio y acceder a un crédito que te permita dar el paso que tu empresa demanda.

La importancia de un buen historial crediticio

De acuerdo un estudio publicado en Forbes, 7 de cada 10 emprendedores afirman que el gran obstáculo para el crecimiento de una Pyme es la falta de acceso a créditos empresariales.

Ante esta realidad, hay que tener presente que las entidades financieras toman muy en cuenta el nivel de riesgo que asumen al entregar fondos a una Pyme y un mal historial crediticio te puede cerrar la puerta para acceder a recursos de financiamiento.

Es por ello que desde la apertura de tu propio negocio es conveniente asegurar una serie de buenas prácticas que te permitan un historial crediticio amable ante los ojos de quién podría otorgarte un crédito.

Estos son algunos de los factores importantes de tu negocio que generalmente las entidades financieras evalúan antes de otorgar un crédito empresarial o Pyme:

• El destino del crédito. Las instituciones toman en cuenta solicitudes de crédito para innovar o expandir tu negocio.
• Tu historial crediticio. Si has pagado a tiempo o te has retrasado en tus compromisos.
• El valor total de tu negocio.
• La solvencia de tu empresa y el flujo de caja. El estado del mercado actual de tu Pyme.
• Las referencias que de tu negocio puedan dar proveedores y clientes.
• La edad del accionista principal (algunas instituciones consideran la edad como factor de riesgo).
• Que el comprobante de domicilio esté a nombre de la empresa o del accionista principal.
• Antigüedad de la empresa en el domicilio registrado.
• Afiliación al Registro Federal de Contribuyentes.
• Acta constitutiva de la empresa.
• Comprobación de ingresos (declaraciones de impuestos, estados de cuenta, etc.)
• Los años de operación que lleva la empresa.

<< Encuentra aquí las claves para entender y mejorar tu historial crediticio >>

Además, antes de solicitar algún crédito, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda que puedas contestar estas 6 preguntas sobre tu negocio:

• ¿Cómo opera la empresa desde que se creó y cómo se ha comportado recientemente?
• ¿Cuáles son las expectativas del negocio a corto plazo?
• ¿Cuál ha sido el comportamiento de las utilidades?
• ¿Muestran algún cambio significativo, es decir, han crecido, han permanecido constantes o han disminuido?
• ¿Cuál es la situación financiera de la empresa hoy en día?
• ¿Cómo es la estructura de capital de la compañía?

No todas las instituciones financieras toman en cuenta los mismos requisitos

• Instituciones bancarias
• Sociedades Financieras Populares
• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple

Estas últimas se encuentran entre las entidades financieras mejor evaluadas por la CONDUSEF y entre sus ventajas se encuentran el IVA del 0% en intereses para personas morales, flexibilidad en la definición de tasas y plazos.

Entre las ventajas las SOFOMES ofrecen y que las diferencian de las instituciones bancarias, está que sus opciones de crédito son más flexibles con trámites más veloces y tasas de interés competitivas con plazos de pago fijados, en ocasiones, a la medida de cada empresa.

En México las SOFOMES han resultado un importante instrumento de apoyo al crédito que benefician principalmente a las Pequeñas y medianas empresas gracias a las ventajas legales y fiscales que ofrecen.

Estas sociedades son reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y la Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Esta última institución tiene un registro en línea de las SOFOMES reconocidas y una comparación de cada una con respecto a la información corporativa, el detalle de sus contratos de adhesión, entre otros datos.

Recuerda comparar los servicios de cada una y acercarte a ellas para preguntar sobre las opciones que tienen para ti.

<< Mitos y realidades sobre el historial crediticio y el Buró de crédito que debes saber >>

Conoce el historial crediticio de tu empresa ¡hoy mismo!

El Buró de Crédito es una organización de carácter privado que tiene como misión el registro de todas las actividades crediticias de todo aquel que ha sido beneficiado por algún crédito personal o empresarial.

No es una lista negra, ni tampoco es posible salir del mismo por ningún medio que no sea el pago total de una deuda crediticia. Si has recibido un crédito personal o empresarial estás en el Buró de Crédito, ya que no es un registro exclusivo para morosos. Su función es registrar y entregar la información de los solicitantes a las instituciones que otorgan créditos.

Existen muchos mitos y realidades acerca del Buró de Crédito pero lo importante que debes saber es que estar en él no implica estar “boletinado” o ser marcado de por vida.

Si deseas conocer el historial crediticio de tu empresa debes solicitar al Buró un Reporte de Crédito Especial.

¿Qué información de mi Pyme puede leerse en el Reporte de Crédito Especial?

Puedes solicitar tu Reporte de Crédito Especial directamente en el sitio web del Buró de Crédito. Por ley puedes obtenerlo gratuitamente cada 12 meses y para consultas adicionales tiene un costo de alrededor de 35 pesos.

En este reporte aparece el detalle de tu historial de créditos y algunos parámetros de calificación de tu Pyme. Entre la información que aparece en tu RCE se encuentra:

• Fecha de consulta y folio
• Datos generales
• Calificación de cartera, es decir, los indicadores de riesgo realizados por las entidades financieras que te han otorgado algún crédito. Estos indicadores van desde el Desempeño de pago insatisfactorio hasta Desempeño de pago sólido que indican que cuentas con flujos suficientes para adquirir alguna deuda.
• Nombre de los accionistas.
• Créditos financieros activos y liquidados.
• Detalle de los montos otorgados, fechas de pago, tiempos de retraso en el pago, etc.
• Claves de prevención, que indican si otorgar o no un crédito a tu negocio implicaría un riesgo para las entidades financieras.

Y otros indicadores más.

Afortunadamente, el sitio del Buró de Crédito cuenta con una guía de interpretación para que conozcas a detalle los parámetros utilizados para calificar tu historial crediticio. Si en tu reporte aparecen datos erróneos puedes presentar una reclamación y pedir una rectificación en la información.

Recuerda que el objetivo principal de un crédito para Pyme es que realmente le ayude a crecer.

Tomar decisiones impulsivamente nunca es buena idea para un negocio, lo más importante es que tomes el tiempo necesario para comparar las opciones y ver qué tipo de crédito y entidad financiera pueden ayudarte a ti y a tu empresa.