Principales métodos para amortizar un financiamiento

Si requieres de financiamiento externo para cumplir tus objetivos, es importante que busques una alianza financiera estratégica, es decir, que te acerques a una entidad confiable que te ofrezca el mejor producto financiero e información clara sobre cómo vas a pagarlo.

Al momento de otorgar un crédito, las financieras establecen un sistema de pagos periódicos de los costos del mismo. Cada una de estos abonos se destinan a cubrir una parte del capital y los intereses convenidos en el contrato.

A este proceso, mediante el cual se salda un financiamiento, se le denomina amortización.

Conocer cómo se realizará la amortización de tu crédito te ayudará a tener finanzas exitosas, por ello, te decimos cuáles son los principales métodos de amortización y la forma en que se calculan.

Tipos de amortización

Método alemán

Una forma simple de amortizar un crédito consiste en pagar los intereses mensuales más una cuota fija del capital (la cual se obtiene dividiendo el total entre el número de pagos a realizar). Se trata de un método común en los financiamientos a mediano plazo.

En este método el capital se amortiza de forma constante, por lo que el pago total disminuye mensualmente debido a que los intereses serán cada vez menores, mientras que la cantidad destinada a pagar el saldo del financiamiento se mantiene igual.

Para ilustrar este método, supongamos que te otorgan un crédito empresarial de $ 100,000 a pagar en 6 meses, con una tasa mensual del 3%.

Para pagar el total de los $ 100,000 en seis meses, se deben realizar 6 pagos de $ 16,667 (es decir, la cantidad que, multiplicada por 6, suma el total del monto del financiamiento).

A esta cantidad mensual se le debe sumar los intereses correspondientes, que en el primer mes son de $ 3,000 (el 3 % de $ 100,000).

De manera que el pago que deberías realizar en el primer mes suma un total de $ 19,667.

Al segundo mes, el saldo del financiamiento (saldo insoluto) habrá bajado a $ 83,333 por lo cual el interés será de $ 2,500. Por lo tanto, el pago total de ese mes será de $ 19,167.

En la siguiente tabla puedes observar el procedimiento de amortización de los meses restantes:

Mes	Saldo inicial	Pago total	Intereses	Capital	Saldo final
1	100,000	19,667	3,000	16,667	83,333
2	83,333	19,167	2,500	16,667	66,666
3	66,666	18,667	2,000	16,667	49,999
4	49,999	18,167	1,500	16,667	33,332
5	33,332	17,667	1,000	16,667	16,665
6	16,665	17,165	500	16,667	0,00
Totales		$110,500	$10,500	$100,000

Aunque en este método tiene la ventaja de que las cuotas son cada vez menores, ofrecen el inconveniente de pagos muy elevados al principio, debido a que los intereses son más altos inicialmente.

Método francés

El método más utilizado por las financieras consiste en establecer una cuota constante por período, de la cual una parte corresponde a los intereses y otra al financiamiento. Mientras que en el caso anterior se conoce la reducción mensual, en esta se debe calcular los intereses para determinar la cuota fija mensual.

Este método de amortización se puede realizar fácilmente empleando una hoja de cálculo. Sólo necesitas conocer la tasa de interés, el plazo y el monto, tomemos los datos del primer ejercicio para llevar a cabo el siguiente ejemplo:

Para determinar el importe de pago, usaremos la función =PAGO(tasa, plazo, - monto a financiar)

Después se calcula el interés que en el primer mes son $3 mil (el 3 % de $100,000). El capital será igual al pago menos el interés. El saldo final será la diferencia del saldo inicial menos el capital.

En el segundo mes el saldo inicial será el saldo final del periodo anterior y sobre ese importe se calculará el interés.

Mes	Saldo inicial	Pago	Intereses	Capital	Saldo final
1	100,000	18,460	3,000	15,460	84,540
2	84,540	18,460	2,536	15,924	68,617
3	68,617	18,460	2,059	16,401	52,215
4	52,215	18,460	1,566	16,893	35,322
5	35,322	18,460	1,060	17,400	17,922
6	17,922	18,460	538	17,922	0
Totales		$110,758.50	$110,758.50	$100,000.00

Como puedes ver, los costos del crédito son muy similares, pero la ventaja del segundo método es que siempre vas a pagar la misma cantidad de dinero, y esto te permite tener un mejor control y planificación de tu dinero. Esa es la razón por la que es el método de amortización más recurrente en los financiamientos.

Información que debe tener la tabla de amortización

Cuando trámites un financiamiento, la institución de crédito está obligada a entregarte la tabla de amortización al momento de la contratación; asimismo, deberá explicarte a detalle cómo se aplicarán los cargos, asegurándose de hacerlo con claridad para que no quede ninguna duda.

La tabla de amortización deberá contener:

Los datos de identificación del cliente y del crédito.
Su fecha de elaboración.

Para cada uno de los períodos, es indispensable incluir los siguientes conceptos:

Fecha o número del periodo.
Importe para abono al capital.
Monto de intereses ordinarios.
En su caso, el IVA de los intereses.
En su caso, las Comisiones.
En su caso, las primas de los seguros obligatorios.
En su caso, las bonificaciones que recibirá el cliente al cumplir las condiciones establecidas en el contrato respectivo.
La cantidad total que el cliente deberá pagar en el periodo (suma de los incisos 2 al 7).
El Saldo Insoluto del periodo de que se trate, el cual se determinará restando al Saldo Insoluto del periodo inmediato anterior, el importe del abono al capital.

El monto total a pagar que resulte de sumar todos los pagos periódicos a que hace referencia el inciso 8.

Tratándose de créditos a tasa variable o en los que por su naturaleza pudieran modificarse durante su vigencia, las entidades financieras deberán tomar el valor del concepto de que se trate vigente en la fecha en que se realice la tabla de amortización, asumiendo que dicho valor no cambiará durante la vigencia del crédito. Asimismo, se señalará expresamente cuáles conceptos podrán estar sujetos a variación.

Independientemente de si requieres un crédito personal o un crédito para tu negocio, conocer cómo se amortizará te ayudará a tomar la mejor decisión.

También es recomendable que prefieras una financiera que no te cobra penalizaciones por pago anticipado, ya que esa será una ventaja adicional en caso de contar con los recursos para saldar tu compromiso antes del plazo convenido en el contrato. De esta forma podrás ahorrarte los intereses correspondientes.

Lo más importante es que elijas el mejor crédito para cumplir tus metas, por lo que es sumamente recomendable que establezcas una alianza con una empresa fidedigna y transparente, dispuesta a ofrecerte un producto financiero a la medida de tus necesidades.

Alpez es una financiera comprometida con impulsar las metas de sus aliados para, juntos, cumplir objetivos y crecer. Contacta un asesor para conocer más sobre cómo lograrlo.