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11 de septiembre de 2019

Principales métodos para amortizar un financiamiento

Publicado por El equipo de Alpez en Destacado

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Si requieres de financiamiento externo para cumplir tus objetivos, es importante que busques una alianza financiera estratégica, es decir, que te acerques a una entidad confiable que te ofrezca el mejor producto financiero e información clara sobre cómo vas a pagarlo. 

Al momento de otorgar un crédito, las financieras establecen un sistema de pagos periódicos de los costos del mismo. Cada una de estos abonos se destinan a cubrir una parte del capital y los intereses convenidos en el contrato. 

A este proceso, mediante el cual se salda un financiamiento, se le denomina amortización. 

Conocer cómo se realizará la amortización de tu crédito te ayudará a tener finanzas exitosas, por ello, te decimos cuáles son los principales métodos de amortización y la forma en que se calculan.

Crédito Pyme

Tipos de amortización 

Método alemán 

Una forma simple de amortizar un crédito consiste en pagar los intereses mensuales más una cuota fija del capital (la cual se obtiene dividiendo el total entre el número de pagos a realizar). Se trata de un método común en los financiamientos a mediano plazo. 

En este método el capital se amortiza de forma constante, por lo que el pago total disminuye mensualmente debido a que los intereses serán cada vez menores, mientras que la cantidad destinada a pagar el saldo del financiamiento se mantiene igual

Para ilustrar este método, supongamos que te otorgan un crédito empresarial de $ 100,000 a pagar en 6 meses, con una tasa mensual del 3%.

Para pagar el total de los $ 100,000 en seis meses, se deben realizar 6 pagos de $ 16,667 (es decir, la cantidad que, multiplicada por 6, suma el total del monto del financiamiento). 

A esta cantidad mensual se le debe sumar los intereses correspondientes, que en el primer mes son de $ 3,000 (el 3 % de $ 100,000). 

De manera que el pago que deberías realizar en el primer mes suma un total de $ 19,667

Al segundo mes, el saldo del financiamiento (saldo insoluto) habrá bajado a $ 83,333 por lo cual el interés será de $ 2,500.  Por lo tanto, el pago total de ese mes será de $ 19,167

En la siguiente tabla puedes observar el procedimiento de amortización de los meses restantes: 

 

Mes Saldo inicial Pago total Intereses Capital Saldo final
1 100,000 19,667 3,000 16,667 83,333
2 83,333 19,167 2,500 16,667 66,666
3 66,666 18,667 2,000 16,667 49,999
4 49,999 18,167 1,500 16,667 33,332
5 33,332 17,667 1,000 16,667 16,665
6 16,665 17,165 500 16,667 0,00
Totales   $110,500 $10,500 $100,000  

 

Aunque en este método tiene la ventaja de que las cuotas son cada vez menores, ofrecen el inconveniente de pagos muy elevados al principio, debido a que los intereses son más altos inicialmente.

Crédito Emprendedor

Método francés

El método más utilizado por las financieras consiste en establecer una cuota constante por período, de la cual una parte corresponde a los intereses y otra al financiamiento. Mientras que en el caso anterior se conoce la reducción mensual, en esta se debe calcular los intereses para determinar la cuota fija mensual. 

Este método de amortización se puede realizar fácilmente empleando una hoja de cálculo. Sólo necesitas conocer la tasa de interés, el plazo y el monto, tomemos los datos del primer ejercicio para llevar a cabo el siguiente ejemplo: 

Para determinar el importe de pago, usaremos la función =PAGO(tasa, plazo, - monto a financiar)

Después se calcula el interés que en el primer mes son $3 mil (el 3 % de $100,000). El capital será igual al pago menos el interés. El saldo final será la diferencia del saldo inicial menos el capital

En el segundo mes el saldo inicial será el saldo final del periodo anterior y sobre ese importe se calculará el interés. 

 

Mes Saldo inicial Pago Intereses Capital Saldo final
1 100,000 18,460 3,000 15,460 84,540
2 84,540 18,460 2,536 15,924 68,617
3 68,617 18,460 2,059 16,401 52,215
4 52,215 18,460 1,566 16,893 35,322
5 35,322 18,460 1,060 17,400 17,922
6 17,922 18,460 538 17,922 0
Totales   $110,758.50 $110,758.50 $100,000.00  

 

Como puedes ver, los costos del crédito son muy similares, pero la ventaja del segundo método es que siempre vas a pagar la misma cantidad de dinero, y esto te permite tener un mejor control y planificación de tu dinero. Esa es la razón por la que es el método de amortización más recurrente en los financiamientos. 

Información que debe tener la tabla de amortización

Cuando trámites un financiamiento, la institución de crédito está obligada a entregarte la tabla de amortización al momento de la contratación; asimismo, deberá explicarte a detalle cómo se aplicarán los cargos, asegurándose de hacerlo con claridad para que no quede ninguna duda. 

La tabla de amortización deberá contener:

  • Los datos de identificación del cliente y del crédito.
  • Su fecha de elaboración.

Para cada uno de los períodos, es indispensable incluir los siguientes conceptos: 

  1. Fecha o número del periodo.
  2. Importe para abono al capital.
  3. Monto de intereses ordinarios.
  4. En su caso, el IVA de los intereses.
  5. En su caso, las Comisiones.
  6. En su caso, las primas de los seguros obligatorios.
  7. En su caso, las bonificaciones que recibirá el cliente al cumplir las condiciones establecidas en el contrato respectivo.
  8. La cantidad total que el cliente deberá pagar en el periodo (suma de los incisos 2 al 7).
  9. El Saldo Insoluto del periodo de que se trate, el cual se determinará restando al Saldo Insoluto del periodo inmediato anterior, el importe del abono al capital.

 

El monto total a pagar que resulte de sumar todos los pagos periódicos a que hace referencia el inciso 8.

Tratándose de créditos a tasa variable o en los que por su naturaleza pudieran modificarse durante su vigencia, las entidades financieras deberán tomar el valor del concepto de que se trate vigente en la fecha en que se realice la tabla de amortización, asumiendo que dicho valor no cambiará durante la vigencia del crédito. Asimismo, se señalará expresamente cuáles conceptos podrán estar sujetos a variación.

Crédito Personal

Independientemente de si requieres un crédito personal o un crédito para tu negocio, conocer cómo se amortizará te ayudará a tomar la mejor decisión. 

También es recomendable que prefieras una financiera que no te cobra penalizaciones por pago anticipado, ya que esa será una ventaja adicional en caso de contar  con los recursos para saldar tu compromiso antes del plazo convenido en el contrato. De esta forma podrás ahorrarte los intereses correspondientes.

Lo más importante es que elijas el mejor crédito para cumplir tus metas, por lo que es sumamente recomendable que establezcas una alianza con una empresa fidedigna y transparente, dispuesta a ofrecerte un producto financiero a la medida de tus necesidades. 

Alpez es una financiera comprometida con impulsar las metas de sus aliados para, juntos, cumplir objetivos y crecer. Contacta un asesor para conocer más sobre cómo lograrlo.