Solicitar un crédito para tu empresa es una decisión que necesita un importante análisis. Si entre tus planes has considerado la obtención de alguno, aquí te presentamos información sobre cómo empezar.
El primer paso es definir bien cuál sería la finalidad del crédito. Toma en cuenta que todo otorgamiento debe estar justificado plenamente. Checa estas listas a continuación para empezar a darte una idea de lo que tu negocio puede necesitar.
¿Cuándo sí solicitar un crédito para tu negocio? ✔
Principalmente, cuando en el horizonte de las finanzas de tu PYME se encuentra la posibilidad de crecer, progresar o innovar. Es decir:
✔ Cuando necesitas adquirir nuevos insumos de capital y la compra de equipo de trabajo que te permita ampliar tu mercado o incrementar tu producción. Para este propósito puedes contemplar un crédito a largo plazo.
✔ Cuando necesitas aumentar tu plantilla laboral o aumentar el ritmo de producción ante la aparición de nuevos mercados, satisfacer el incremento de la demanda de algún producto, etc.
✔ Cuando aspiras a vender en mercados internacionales o incursionar en nuevos, es posible que te encuentres que tus ciclos de cobros son más largos y provocar un desfase financiero. Un crédito puede ayudarte a superarlo.
✔ Cuando deseas construir un historial crediticio, obtener un crédito y mantener un historial de pago positivo que puede abrir la puerta a nuevas y mejores opciones de crédito en el futuro.
✔ Cuando quieres mejorar tu flujo de caja y ya tienes una deuda a corto plazo. El refinanciamiento puede permitirte reducir tu pago por medio de un plazo mayor; lo que te ayudará a aumentar tu margen neto y aumentar tu liquidez.
¿Y cuándo no es buena idea solicitar un crédito?
𐄂 Cuando tienes un mal historial crediticio, si te has atrasado en el pago de alguna deuda contraída. El historial financiero de tu negocio determina la viabilidad o inviabilidad de algún crédito.
𐄂 Cuando no tienes tus estados financieros en orden. Es un elemento fundamental para las entidades financieras que pueden ofrecerte un crédito.
𐄂 Cuando combinas tus finanzas personales con las empresariales. Si usas créditos personales para tu empresa sobrepasarás los recursos financieros asociados a tus activos.
𐄂 Cuando recientemente fue rechazada tu solicitud de un crédito. De acuerdo a las recomendaciones de el Buró de Crédito, si te fue rechazado un crédito no acudas inmediatamente a solicitar otro. Para las entidades esto es síntoma de que estás “desesperado” por capital y eso es un factor de riesgo alto. Lo conveniente es esperar un poco más de 20 días para solicitar uno nuevo.
𐄂 Cuando no tomas en cuenta las prioridades de tu PYME. Muchas veces, ante la caída de las tasas de interés aumenta la tentación de obtener un crédito para la compra de equipo en la eventualidad de que “más adelante será más caro”. Esto no es razón suficiente porque supongamos que compras maquinaria no indispensable, pues te provocará un exceso de capacidad y sólo adquirirás una deuda por equipo que no necesitabas en primer lugar y que no genera un aumento real de utilidad.
¿Qué debo tener en cuenta al solicitar un crédito PYME?
Existen aspectos fundamentales de los créditos empresariales que debes considerar y que determinarán tu capacidad de estar al día con el pago.
1. Monto del crédito
El monto del crédito que solicites no debe ser mayor al 30% de las utilidades reales de tu empresa o correrás el riesgo de pagar la deuda con tus propios recursos.
Identifica si el crédito generará utilidades y para ello será necesario estudiar tu estrategia financiera.
2. Tipo de tasa
Debes considerar si el crédito financiero será de tasa fija o variable.
Si es fija, puedes saber exactamente cuánto pagarás en el plazo establecido. En cambio, si es variable, estará sujeta a factores externos.
Analiza con mucho cuidado las diferentes opciones y compáralas con las necesidades (y capacidades) de tu empresa.
3. Plazos de pago
Los plazos de pago deben fijarse con base en el estatus actual de las finanzas de tu empresa.
Las deudas pueden ser a corto o largo plazo. Una deuda a corto plazo generalmente debe pagarse en un plazo máximo de 1 año. Las de largo plazo son las que pasan los 12 meses hasta un máximo de cinco años.
Las entidades financieras facultadas para otorgar créditos pueden ser rígidas a la hora de fijar los plazos de pago. Sin embargo, son las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple las que usualmente son más flexibles y establecen plazos que pueden ir de los 6 a los 60 meses.
Si continuas leyendo te enterarás qué son las Sociedades Financieras y por qué ofrecen mejores ventajas que los bancos.
El crédito empresarial debe ser siempre una oportunidad de crecimiento y los detalles del pago, la tasa y el monto, serán determinadas por la entidad financiera una vez que cumplas con los requisitos para su obtención. Recuerda que los factores que pueden ser determinantes para la obtención de un crédito para tu PYME son:
- El destino del crédito. Recuerda que las instituciones toman en cuenta solicitudes de crédito para crecer, progresar o innovar en tu negocio.
- Tu historial crediticio. Si has pagado a tiempo o te has retrasado en tus compromisos previos.
- El valor total de tu negocio.
- La solvencia de tu empresa y su flujo de caja. El estado del mercado actual de tu PYME.
- Las referencias que de tu empresa puedan aportar proveedores y clientes.
- La edad del accionista principal (algunas instituciones consideran la edad como factor de riesgo).
- Que el comprobante de domicilio esté a nombre de la empresa o del accionista principal.
- Antigüedad de la empresa en el domicilio registrado.
- Afiliación al Registro Federal de Contribuyentes.
- Acta constitutiva de la empresa.
- Comprobación de ingresos (declaraciones de impuestos, estados de cuenta, etc.)
- Los años de operación que lleva la empresa.
¿Cuáles son las entidades que pueden otorgar un crédito empresarial a tu PYME?
Los organismos facultados para ofrecer crédito se diferencian entre sí por el tipo de préstamos y varían en los plazos y las tasas de interés que generalmente otorgan.
Entre las reconocidas por la CONDUSEF se encuentran:
- Bancos
- Sociedades Financieras Populares
- Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
Como ya mencionamos, las Sofomes se encuentran entre las instituciones mejor evaluadas en la lista de la Comisión Nacional en Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
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Las Sofomes surgieron como una iniciativa para apoyar al 90% de las empresas productivas de México, es decir, las PYMEs. De acuerdo al INEGI la pequeña y mediana empresa generan el 52% del Producto Interno Bruto y generan el 72% del empleo.
El principal problema que enfrenta la PYME es la dificultad de acceder a planes de financiamiento. Es por ello que las Sofomes presentan mayor flexibilidad y ventajas para apoyar a las empresas que no pueden acceder fácilmente créditos otorgados por los bancos.
Te recomendamos realizar un comparativo profundo sobre los créditos que ofrecen las diferentes entidades financieras. Sólo conociendo todos los aspectos importantes de tu empresa y las opciones financieras a tu alcance es como podrás tomar la decisión para hacer crecer tu negocio.
¿Piensas que necesitas un crédito empresarial? Acércate con alguna entidad de confianza que pueda asesorarte para tomar un buen paso hacia el crecimiento de tu negocio.
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