La duda sobre el mejor momento para solicitar un crédito empresarial para nuestra pyme, es algo que puede paralizar las decisiones de negocio y es quizá el punto decisivo entre animarnos a crecer o mantenernos donde estamos.

Una mala decisión puede ocasionar problemas a futuro que comprometerían nuestro negocio. Sin embargo, hay algunos aspectos clave que pueden ayudarnos a determinar cuándo sí y cuando no, solicitar un crédito.

Antes que nada, conviene recordar la regla de oro: todo crédito empresarial debe estar destinado a progresar, o innovar. En términos prácticos, es aconsejable que uses tu crédito para:

Compra de inmuebles
Compra de inventario
Pago a proovedores
Pago a acreedores no bancarios
Remodelación
Expansión de oficinas
Mejor equipo
Ampliar nuestra línea de producción
Contrataciones que aumenten la productividad

Sin importar el rubro, la finalidad última de un crédito empresarial es incrementar tus ingresos.

Por el contrario, este tipo de créditos nunca deben utilizarse para fines no productivos. En ese caso en lugar de hacerte crecer, se convierten en un obstáculo y suponen un riesgo financiero.

Antes de tomar una decisión, identifica como primer punto para qué utilizarías el crédito y si en tu estrategia financiera te va a generar mayores ingresos.

<< Reconoce si tu empresa está lista para el siguiente nivel dando clic aquí >>

Razones válidas para solicitar un crédito pyme

Si tú y tu negocio están en alguna de las siguientes situaciones, es posible que un crédito sea positivo para el crecimiento:

Si necesitas adquirir nuevos insumos de capital y la compra de nuevo equipo te permitirá ampliar tu mercado o incrementar la producción. Un crédito a largo plazo puede ser una buena opción en casos de necesidad.
Si necesitas contratar personal nuevo o mayor calificado para aumentar tu producción. Si existen nuevos mercados que atender o si tu demanda incrementa.
Cuando incursionas en mercados nuevos y compruebas que tus ciclos de cobros son mayores, lo que provoca desfases financieros. Un crédito puede ayudarte con estos desfases.
Cuando quieres construir un historial crediticio que te ayude a obtener mejores créditos en el futuro. Esto es una estrategia positiva ya que pagando exitosamente un crédito menor es un buen punto a favor de tu historial ante las instituciones financieras.
Si quieres mejorar tu flujo de caja y te encuentras en medio de una deuda a corto plazo. Un refinanciamiento te ayuda a reducir tu pago mediante un plazo mayor, lo que te posibilitará aumentar la liquidez.

Aunque antes de solicitar algún crédito, el estado de tus finanzas es fundamental, estos son indicadores del mejor momento para optar por un plan de financiamiento.

Ahora bien, existen situaciones que si son tu caso, lo más recomendable es que - seamos honestos - mejor no lo intentes:

El peor momento para solicitar un crédito

Cuando estás atrasado en el pago de una deuda contraída y eso te provoca un mal historial crediticio. El historial determina la viabilidad o la inviabilidad ante el criterio de las instituciones.

Cuando tus estados financieros son un caos. Es necesario poder ofrecer a las instituciones un panorama general de la salud financiera de nuestro negocio.

Cuando en tu negocio mezclas las finanzas personales con las empresariales. No uses tu dinero personal en tu negocio o al menos hazlo en forma de préstamos. Tampoco uses la tarjeta de la empresa para tu gastos personales.

Si acabas de ser rechazado en tu solicitud de crédito. No te preocupes si te acaban de negar un crédito, lo importante es no acudir inmediatamente con alguna otra institución. Esto representa que estas desesperado por capital y su inversión podría estar en riesgo. Espera un plazo de 20 días mínimo para intentarlo de nuevo.

Cuando ves que una baja tasa de interés como una oportunidad para hacerte de recursos. No caigas en la tentación de comprar equipo, sólo porque en un futuro será más caro según tus estimaciones. Dale prioridad a las necesidades reales de tu negocio.

Para comprar maquinaria o equipos no indispensables. Eso te provocará un exceso de capacidad y ya tienes una deuda por un equipo que ni siquiera necesitabas en primer lugar.

Qué información de tu negocio necesitas para pedir un crédito

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) te recomienda contestar estas 6 preguntas sobre tu negocio antes de solicitar algún crédito:

¿Cómo opera la empresa desde que se creó y cómo se ha comportado recientemente?
¿Cuáles son las expectativas del negocio a corto plazo?
¿Cuál ha sido el comportamiento de las utilidades?
¿Muestran algún cambio significativo, es decir, han crecido, han permanecido constantes o han disminuido?
¿Cuál es la situación financiera de la empresa hoy en día?
¿Cómo es la estructura de capital de la compañía?

Si no conoces o no puedes demostrar las respuestas a estas preguntas es importante que hagas un cuidadoso análisis de tus finanzas.

<< Conoce más sobre nuestro crédito pyme dando clic aquí >>

Conoce tu historial financiero y tu historial crediticio

Para conocer el historial crediticio de tu negocio debes solicitar al buró un Reporte de Crédito Especial directamente en el sitio web del Buró de Crédito.

Por ley puedes obtenerlo gratuitamente cada 12 meses y para consultas adicionales tiene un costo de alrededor de 35 pesos.

En este reporte aparece el detalle de tu historial de créditos y algunos parámetros de calificación de tu pyme.

En él aparece:

Fecha de consulta y folio
Datos generales
Calificación de cartera, es decir los indicadores de riesgo realizados por las entidades financieras que te han otorgado algún crédito. Estos indicadores van desde el Desempeño de pago insatisfactorio hasta Desempeño de pago sólido que indican que cuentas con flujos suficientes para adquirir alguna deuda.
Nombre de los accionistas.
Créditos financieros activos y liquidados.
Detalle de los montos otorgados, fechas de pago, tiempos de retraso en el pago, etc.
Claves de prevención, que indican si otorgar o no un crédito a tu negocio implicaría un riesgo para las entidades financieras.

Y otros indicadores más.

También es conveniente conocer tus estados financieros y para ello debes estudiar cada aspecto de tu negocio.

En esta entrada preparamos unos pasos que puedes seguir para empezar a armar un panorama financiero de tu empresa e identificar algunos focos rojos:

4 pasos para conocer los estados financieros de tu Pyme

Lo que las instituciones financieras toman en cuenta

Estos son algunos de los factores importantes de tu negocio que generalmente las entidades financieras evalúan antes de otorgar un crédito empresarial o pyme:

El destino del crédito. Las instituciones toman en cuenta solicitudes de crédito para innovar o expandir tu negocio.
Tu historial crediticio. Si has pagado a tiempo o te has retrasado en tus compromisos.
El valor total de tu negocio.
La solvencia de tu empresa y el flujo de caja. La capacidad de generar efectivo de tu pyme.
Las referencias que de tu negocio puedan dar proveedores y clientes.
Que el comprobante de domicilio esté a nombre de la empresa o del accionista principal.
Antigüedad de la empresa en el domicilio registrado.
Afiliación al Registro Federal de Contribuyentes.
Acta constitutiva de la empresa.
Comprobación de ingresos (declaraciones de impuestos, estados de cuenta, etc.)
Los años de operación que lleva la empresa.

A quién solicitar un crédito financiero

Las instituciones con las facultades para otorgar créditos se diferencian entre sí por el tipo de préstamos, que varían según el destino y los plazos que generalmente otorgan que generalmente otorgan. Entre las reconocidas por la Condusef se encuentran:

Bancos
Sociedades Financieras Populares
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (sofomes)

Las Sofomes se encuentran entre las instituciones mejor evaluadas en la lista de la Comisión Nacional en Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Las Sofomes son una iniciativa que apoya a las Pymes que representan al 90% de las empresas productivas de México.

El problema que enfrenta la pyme de hoy es la dificultad de acceder a planes de financiamiento. Pero ante esto, las sofomes presentan mayor flexibilidad y ventajas para apoyar a las empresas que no pueden acceder fácilmente a créditos otorgados por los bancos.

Te recomendamos realizar un comparativo profundo sobre los créditos que ofrecen las diferentes entidades financieras.

¿Estás listo para crecer, progresar e innovar en tu negocio? En Alpez Servicios Financieros podemos ayudarte y orientarte.